2015年9月5日，國務(wù)院正式印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，意味著“促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展”正式上升為國家戰(zhàn)略。信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會的融合，匯集成海量數(shù)據(jù)，深刻影響著未來的信息產(chǎn)業(yè)格局?；诖髷?shù)據(jù)與征信體系的緊密關(guān)系，使得“征信”沾光，成為其中的受益者。

征信是采集、傳輸、儲存、加工、披露與使用個(gè)人和企業(yè)信用信息的活動。隨著央行對企業(yè)征信和個(gè)人征信市場的逐漸放開，民間機(jī)構(gòu)入場，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，捕捉人們的生活、消費(fèi)、愛好、習(xí)慣等各種信息，成為補(bǔ)充央行征信系統(tǒng)的最佳拍檔。然而，不管是設(shè)立條件、審批管理，抑或是行為邊界、法律風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人征信與企業(yè)征信之間都存在著較大差異。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第6條之規(guī)定：“設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的措施、設(shè)備和制度、措施；（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件?！毕啾扔趥€(gè)人征信，《條例》第10條有關(guān)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件相對寬松，除符合《公司法》規(guī)定外，只需依法向工商行政管理部門登記，并在30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案。簡言之，個(gè)人征信是批準(zhǔn)制，企業(yè)征信是備案制。由此，便不難理解，為什么企業(yè)征信市場化的步伐要比個(gè)人征信更快一些。就目前狀況而言，全國共有80多家企業(yè)先后位列央行公布的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)名單，而2015年1月5日央行才首次放開個(gè)人征信系統(tǒng)的準(zhǔn)入，允許商業(yè)機(jī)構(gòu)介入，首批涉足個(gè)人征信領(lǐng)域的民間機(jī)構(gòu)只有8家。

從比較法的角度，各國對個(gè)人征信內(nèi)容的規(guī)定有所差異，即什么信息可以收集，什么信息不能收集。根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第4條規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。雖然，個(gè)人信用信息的分享減少了因信息不對稱而負(fù)擔(dān)的交易成本，提高了經(jīng)濟(jì)效率，但并非所有的個(gè)人信息都應(yīng)納入征信系統(tǒng)的范疇。有些信息與個(gè)人信用無關(guān)，卻相當(dāng)私密，采集使用這些信息會造成對個(gè)人隱私權(quán)的侵害，例如，民族、種族、家庭出身、宗教信仰、身體形態(tài)等信息。與此相對應(yīng)，企業(yè)征信通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供有關(guān)企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報(bào)告等征信產(chǎn)品，其基本不涉及保護(hù)隱私權(quán)的問題，但卻與企業(yè)商譽(yù)息息相關(guān)?！叭藷o信不立”，這對企業(yè)同樣適用。因征信信息不準(zhǔn)確，而有損商譽(yù)，必然會影響到企業(yè)盈利能力，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)上的損失。除此之外，企業(yè)征信還可能涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密。《上海企業(yè)征信辦法》第12條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對涉及商業(yè)秘密的企業(yè)信用信息負(fù)有保密義務(wù)，不得向任何單位或者個(gè)人提供，但法律、法規(guī)另有規(guī)定或者被征信企業(yè)同意提供的除外。”因此，個(gè)人征信與企業(yè)征信都有各自的行為邊界和法律風(fēng)險(xiǎn)，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以重視。

綜上，個(gè)人征信的開閘和企業(yè)征信的增多，讓“征信”落入民間。颯姐提醒互金圈：上門提親前，先了解一下“征信”的擇偶標(biāo)準(zhǔn)，明確行為邊界，做好法律風(fēng)險(xiǎn)防范，方才稱得上是一段良緣。

來源：零壹財(cái)經(jīng)